【経済】43歳月収19万。無理してマンションを買い完済は78歳

◆多額の住宅ローンを抱え、生活費もギリギリ。今後が不安です……
皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、貯金は1000万円もっているものの、住宅ローンを抱えて、今後のマネープランがいろいろと不安な43歳一人暮らしの会社員女性。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。

※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください（相談はすべて無料になります）。
https://sec.allabout.co.jp/post-form/form/22

◇相談者
りくさん（仮名）
女性／会社員／43歳
持ち家・マンション

◇家族構成
一人暮らし

◇相談内容
無理してマンション購入（物件価格4300万円・3LDK）し、2700万円の借入があります。毎月の生活費がギリギリです。年金保険に加入を考えていますが、手取りが少ないので困っています。老後資金が不安です。10年後に住宅ローンの繰上返済をしたいのと、クルマの買い替えが必要な場面に備えたいのですが、資金的に可能かどうか心配です。保険が手薄なことも心配ですが、上手に資金運用できる方法があればお教えいただきたいです。

◇家計収支データ


◇家計収支データ補足
（1）住宅ローンについて
・ローン開始年／2017年
・借入額／2700万円
・借入年数／35年返済
・金利／変動　0.65%
・・・・・
固定資産税額（年額）20万円　

（2）年間のボーナスの使いみち
住宅ローンのボーナス払い分／30万円、固定資産税／20万円、貯蓄／60万円

（3）定年について
退職金制度はあるが、金額は不明。また、定年延長制度もある。

（4）親兄弟等と実家について
兄弟は結婚している。両親がどちらか他界したら、実家もしくは今住んでいるマンションを売却（または賃貸）にする予定。

◇FP深野康彦の3つのアドバイス
アドバイス1　繰上返済は10年後にこだわらず早めに行う
アドバイス2　死亡保障は必要なし、医療保障は入院5000円で十分
アドバイス3　老後資金づくりはiDeCoを利用、加えて65歳まで働く

◆アドバイス1　繰上返済は10年後にこだわらず早めに行う
いくつかご相談がありますが、まずは住宅ローンについて。完済は78歳のとき。この年齢まで住宅ローンを背負うのは、老後生活の家計においてかなりの負担となります。ボーナス払いを併用している点も、老後に入ってからの返済を難しくします。

したがって、りくさんが言われるように、繰上返済による返済期間の短縮はどうしてもしておきたいところ。ただし、「10年後」と時期を決めているのは、おそらく住宅ローン控除をフルに活用したいという理由だと思いますが、それにこだわる必要はありません。可能なら早めにすべきです。

しかも、それができる環境も整っています。1000万円の貯蓄があり、年間の貯蓄額は84万円。300万円を繰上返済しても、4年足らずで貯蓄から捻出した分がリカバーできます。仮に、この時点（返済開始から1年後）で300万円を繰上返済すれば、4年3カ月短縮され、利息軽減額は約68万円となります。

住宅ローン減税は、ローン開始から10年間、年末のローン残高の1%（最高40万円）の所得税（控除しきれない分は住民税の一部）が控除されるという制度です。単純計算で、1年目に300万円繰上返済すると、しない場合より年末のローン残高が毎年300万円ずつ少ないことになります。したがって、その1%にあたる3万円の差が、毎年の控除額に出ることになりますが、必ずしもそうはなりません。

詳しい計算はここではできませんが、りくさんの年収・家族構成から考えて、実際に還付される税額は年15～17万円くらいだと思われます。つまりは、年末のローン残高が1700万円程度まで下がらないと、残高による控除額に差は出ません。途中300万円の繰上返済をしても、10年後のローン残高は1770万円ほど（途中金利は変わらないとして試算）。つまりは、繰上返済をしてもしなくても、残り9年間、控除額は変わらないということです。
https://news.mynavi.jp/article/20180325-606422/

単身で3LDK買うってどういう人間なんだ

都会の1人暮らしなら1Kで十分
マンションを処分できるなら処分、さもなくば貸してしまった方がいいんじゃないの

よく審査通るな

ナマポに勝てるリーマンなんてほぼいない
人生＝命＝時間
毎日好きなことだけしてられる時点で優勝
労働者を搾取してる資本家と同等
働くのが生きがいなんて洗脳だから

地震来て傾いたりすれば他の住民と揉めるぞ。歳とってからマンションなんて面倒なだけだわな～

死ぬまで働け

こんな収入で、車とか保険とかマイホームとか文化的なライフスタイル送ろうとする気概がすげぇ。

借金返済でもいいから、なんか目的がないと生きる意味を見いだせない境遇なんだろう

まんま　やらかした感だなｗ

不動産会社の手の内でコロコロされた被害者。
ネットでもっと勉強すればいいのに。

ご愁傷様

一生独身のつもりで買ったんだろうが見栄を張り過ぎだな
もっと安い物件にすればいいのに

金持ってそうな爺さんを探すんだ

別にそこまで深刻でもないでしょ。この人

30㎡以下の戸建て2階なら1000万円程度。　土地も坪10万以下で50坪以下を買え。

地方で1000万の貯蓄があれば単身者向けの中古マンション500万くらいで買えるのに。
単身者向けの中古マンションの維持費って月額2万程度だから生活めちゃくちゃ楽になる。
あとの500万は優待株で買えばさらに生活が楽になる。

いま銀行も金利低いのに借り手がなくて困ってるから、相当きわどい物件でも融資するよ
年収の3割くらいは余裕　

貸し倒れても信用保証あるから、銀行は損はしないし　こんなのより、賃貸用マンションの投資ローンの方がずっと深刻
具体的にはスルガ銀行とか

１９万じゃ暮らせないよ～

ひと昔前、独身女性がマンション買うの流行ったもんね
あれは流行ったというか、流行らせたものなのか

金利上がれば速破綻

・金持ってるなら買う
・金ないなら買わない
・最低15年で返せなきゃ買わない

これだけでいいのにバカだろ、マンションなんてハムスター小屋だぞ

資産価値なんてどうなるかわかったもんじゃないのに将来売るのを見越して買う奴はいいカモだよ
家ってのは住むために買うもんだ
単純な話だがわかったないやつって多いよな
腐るほど不動産会社があるのはそういう理由　

完済時には、資産価値が０になるようなマンションを買うなんて、馬鹿ですか？

マンションのどこがいいのかねぇ
億ションに勤めてるが、管理費が高いし、理事関連の仕事がダルいしでいいとこないぞ
おまけに馬鹿が家燃やしたら巻き込まれるかも知れないとかやってられない
資産としては有りなのかもしれないが、家としては戸建てがゴールデン地点だよ

俺はマンションを買ったとたんに体を壊して離職、離婚
生き地獄だったな。今はボロアパートでナマポだけど幸せ

1500万円くらいの手持ち資金があったんだろう、
だったらそれで中古マンションを買うべきだった、
4300万円の物件はあまりに無謀だ

なんの為に無理してマンション買ったんだ…

担保あるじゃん。
３LDKのマンション。これ以上の担保はねーよ。
本人あぼーんしても３LDKなら買い手つきやすいからなｗ

不動産持っているっていうのは一番審査通りやすいから
家売るのもリフォームでも楽なんだとよ。不動産屋が言ってたよ。

俺とスペック同じくらいでワロタw
今は賃貸アパートで暮らしてるわw
貯蓄は資産約1000万くらいあるけど、不動産なんて買う気なしだわ。
そんなもんよか今の外車の車検終わったらまた違う外車買って、エンジョイするつもりw

ハゲプライムローン破綻で大恐慌

そうそう、大きな買い物で身動きが取れなくなるのよ。小さな買い物はいいけどね。

そんな返済計画で買えるなら、オレも買いたいな。

昭和バブルのローン払ってる人まだおるやろな

どうせ死んだらローン完済扱いなんだからどうにでもなる